Renteninformation verstehen:
Was von deiner Rente wirklich ankommt
Einmal im Jahr kommt die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Die meisten schauen auf eine Zahl und legen den Brief in die Schublade. Dabei steckt mehr darin, und die wichtigste Zahl ist nicht das, was später auf deinem Konto landet. Hier gehen wir den Brief Feld für Feld durch und rechnen an einem Beispiel aus, was von deiner Rente netto und nach Inflation bleibt.
Von Dennis Mann · freier Finanzberater für Altersvorsorge aus MannheimVeröffentlicht am
Renteninformation:
Die kurze Antwort
Die Renteninformation zeigt dir, wie viel gesetzliche Rente du bisher erreicht hast und wie viel es mit 67 ungefähr wird, wenn du weiter so einzahlst wie in den letzten fünf Jahren. Du bekommst sie jedes Jahr, sobald du 27 bist und mindestens fünf Jahre Beiträge gezahlt hast2. Alle Beträge sind brutto: Kranken- und Pflegeversicherung und meist Steuern gehen noch ab2. Und die Werte für spätere Rentenerhöhungen sind Euro von morgen, die durch die Inflation weniger wert sind. In unserem Beispiel werden aus 1.400 € brutto rund 1.197 € netto, und je nach Entwicklung von Renten und Preisen bleibt eine Kaufkraft von heute zwischen 874 € und 1.197 €.
Was ist die Renteninformation,
und wer bekommt sie?
Die Renteninformation ist ein Brief der Deutschen Rentenversicherung. Das Gesetz schreibt ihn ab dem 27. Geburtstag jedes Jahr vor1. Automatisch verschickt wird er an alle, die mindestens fünf Jahre Beitragszeiten haben2. Mit der ersten Renteninformation kommt auch dein Versicherungsverlauf: eine Liste aller Zeiten und Verdienste, die in deinem Rentenkonto gespeichert sind2.
| Brief | Wer bekommt ihn? | Wie oft? | Was steht drin? |
|---|---|---|---|
| Renteninformation | ab 27, mit mindestens 5 Jahren Beiträgen | jedes Jahr | Überblick: bisherige Rente, Hochrechnung bis 67, Erwerbsminderungsrente |
| Rentenauskunft | ab 55, auf Antrag auch früher | alle drei Jahre, statt der Renteninformation | ausführlich: alle Zeiten, Entgeltpunkte, Hinterbliebenenrente, früher oder später in Rente gehen |
§ 109 SGB VI1 und Deutsche Rentenversicherung2.
Keine Renteninformation bekommst du zum Beispiel, wenn du unter 27 bist, noch keine fünf Jahre Beiträge hast oder im Ausland lebst und seit drei Jahren keine deutschen Beiträge mehr dazugekommen sind2. Bist du Beamter oder als Ärztin, Anwalt oder Apothekerin in einem Versorgungswerk, kommt deine Hauptinformation von deinem Dienstherrn bzw. Versorgungswerk.
Ehrlich gesagt: Mit seiner Renteninformation ist bei mir noch keiner ins Erstgespräch gekommen. Dabei steht darin eine der wichtigsten Zahlen für deine Zukunft. Holen wir den Brief also aus der Schublade.
Renteninformation lesen:
Die Felder im Brief
So sieht der Kern einer Renteninformation aus. Die Zahlen sind ein Beispiel, das wir für diesen Artikel selbst gerechnet haben (Annahmen unter der Karte):
Annahmen für das Beispiel (selbst gesetzt): 35 Jahre alt, seit dem 21. Lebensjahr angestellt, immer 3.098,75 € brutto im Monat, Rente mit 67. Das sind 0,716 Entgeltpunkte im Jahr (Verdienst geteilt durch das vorläufige Durchschnittsentgelt 2026 von 51.944 €)6, ein Entgeltpunkt ist seit 01.07.2026 42,52 € Monatsrente wert5. Vereinfacht ohne Schul-, Studien- und Kindererziehungszeiten. Eigene Berechnung, gerundet.
Rente wegen voller Erwerbsminderung
So viel Rente bekämst du, wenn du ab sofort aus gesundheitlichen Gründen gar nicht mehr arbeiten könntest3. Leg diese Zahl neben dein Netto von heute. Der Abstand zeigt dir, wie gut dein Einkommen abgesichert ist, falls deine Arbeitskraft ausfällt.
Höhe der bisher erreichten Rentenanwartschaft
Das ist die Rente, die du mit 67 bekämst, wenn ab heute kein Beitrag mehr dazukäme4. Im Beispiel 426 €. Sie zeigt, was du schon sicher aufgebaut hast.
Höhe der künftigen Regelaltersrente
Die Zahl, auf die alle schauen. Die Rentenversicherung rechnet hier hoch, als würdest du bis zur Rente so viel einzahlen wie im Durchschnitt der letzten fünf Kalenderjahre2. Gerechnet wird mit dem Rentenwert von heute, ohne spätere Rentenerhöhungen12. Verdienst du später mehr, steigt der Wert. Teilzeit, Arbeitslosigkeit oder lange Krankheit senken ihn3.
Rentenanpassung mit 1 % und 2 %
Hier zeigt der Brief, wie hoch die Rente auf dem Papier wäre, wenn die Renten jedes Jahr um 1 % oder um 2 % steigen3. Das sind Euro von morgen. Für diese Werte steht im Brief ausdrücklich, dass der Kaufkraftverlust nicht berücksichtigt ist2. Planen solltest du mit diesen Zahlen nicht, denn Anpassungen können auch geringer ausfallen3.
Zusätzlicher Vorsorgebedarf
Diesen Absatz überlesen fast alle. Darin schreibt die Rentenversicherung selbst, dass die Renten künftig langsamer steigen als die Löhne, die Lücke zwischen Rente und Einkommen größer wird und eine zusätzliche Absicherung fürs Alter deshalb wichtiger wird12.
Dazu kommen der Beginn deiner Regelaltersrente, ein Hinweis auf die Abschläge bei früherem Rentenbeginn (0,3 % je Monat)3 und eine Übersicht der gezahlten Beiträge1.
So geht es nicht:
Vier Lesefehler bei der Renteninformation
„Mit Rentenerhöhung sind es ja über 2.600 €.“
Auf dem Papier. Steigen die Preise genauso schnell, kannst du dir davon nicht mehr kaufen als heute von der Grundzahl. Steigen sie schneller als die Renten, sogar weniger. Zum Vergleich: Bei 2 % Inflation sind 1.000 € in 32 Jahren noch rund 531 € wert (eigene Berechnung). Wie viel die Inflation in deinem Fall ausmacht, zeigt der Inflationsrechner.
„Ich bekomme doch 48 % von meinem Lohn.“
Die 48 % Rentenniveau beschreiben einen Standardrentner: 45 Jahre Beiträge, immer genau Durchschnittsverdienst, vor Steuern. Dieses Niveau ist gesetzlich bis 2031 gesichert13. Wer später anfängt, Lücken hat oder weniger verdient, bekommt weniger. Deine echte Zahl steht in deinem Brief.
„Ich lese das, wenn ich älter bin.“
Mit 55 kommt die ausführliche Rentenauskunft. Dann bleibt für eine Lücke von mehreren Hundert Euro im Monat aber nur noch wenig Zeit. Wer mit 30 oder 35 hinschaut, kann mit kleineren Beträgen anfangen.
Hochrechnung der Renteninformation:
Von brutto zu netto zur Kaufkraft
Jetzt rechnen wir die Zahl aus Feld 3 Schritt für Schritt herunter. Annahmen für das Beispiel:
Eigene Berechnung. Kranken- und Pflegeversicherung 20265, 7, 8: Die Rentenversicherung trägt die Hälfte des Krankenkassenbeitrags, die Pflegeversicherung zahlst du ganz. Ohne Kinder sind es 4,2 %. Steuer: Rente im Jahr 16.800 €, davon 100 % steuerpflichtig9, minus 102 € Werbungskosten- und 36 € Sonderausgaben-Pauschbetrag11 und die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung = 14.589 € zu versteuern, Tarif 202610 = 359 € im Jahr. Wir nehmen die Steuerwerte von heute, weil auch der Brief mit dem Rentenwert von heute rechnet.
Bleibt die Frage nach der Kaufkraft. Die Grundzahl im Brief rechnet mit dem Rentenwert von heute. Ob die 1.197 € später auch so viel wert sind wie 1.197 € heute, hängt davon ab, ob die Renten mit den Preisen mithalten:
Eigene Berechnung über 32 Jahre (von 35 bis 67). 2 % Inflation ist eine Annahme und entspricht dem Inflationsziel der Europäischen Zentralbank. 1 % und 2 % Rentenanpassung sind die Werte aus dem Brief, keine Prognose. Zum Vergleich: Zum 01.07.2026 sind die Renten um 4,24 % gestiegen17. Steuer und Kassenbeiträge vereinfacht in heutigen Werten.
Unser Rentenlücke-Rechner zieht übrigens vorsichtig pauschal 20 % ab, weil Steuer und Krankenkasse bei jedem anders aussehen.
Rentenlücke berechnen:
So gehst du mit deinem Brief vor
Die Rentenlücke ist der Unterschied zwischen dem, was du im Alter zum Leben brauchst, und dem, was dir von der Rente netto bleibt. Mit deiner Renteninformation rechnest du sie in drei Schritten aus:
Netto-Rente ausrechnen
Nimm Feld 3, die künftige Regelaltersrente, und zieh Kranken- und Pflegeversicherung und Steuer ab. Als Faustwert taugen 15 bis 20 %.
Deinen Bedarf festlegen
Wie viel brauchst du im Monat, in Preisen von heute? Ein guter Startwert ist dein heutiges Netto. Eine abbezahlte Wohnung senkt den Bedarf, Miete und Gesundheit können ihn erhöhen.
Abstand in Euro bilden
Bedarf minus Netto-Rente ist deine Lücke im Monat. Rechne beide Szenarien, mit und ohne Kaufkraftverlust.
Netto heute laut unserem Rentenlücke-Rechner (ohne Kirchensteuer, Werte 2026). Annahme: Du brauchst im Alter so viel wie heute. Eigene Berechnung.
Rund 900 bis 1.200 € fehlen im Beispiel jeden Monat. Deine eigene Lücke rechnest du mit dem Rentenlücke-Rechner in einer Minute aus. Was die Inflation bis zu deinem Rentenbeginn ausmacht, zeigt der Inflationsrechner.
Fehler in der Renteninformation:
Versicherungsverlauf prüfen
Die Rechnung im Brief ist nur so gut wie die Daten in deinem Rentenkonto. Und nicht alles kommt automatisch dort an: Schulzeiten und Kindererziehungszeiten zum Beispiel werden nur auf Antrag ergänzt2. Darauf solltest du im Versicherungsverlauf achten:
- Lücken: Gibt es Monate oder Jahre ohne Eintrag, obwohl du gearbeitet, studiert, eine Ausbildung gemacht oder Kinder erzogen hast?
- Verdienste: Passen die gemeldeten Bruttoverdienste zu deinen Lohnabrechnungen bzw. der jährlichen Meldebescheinigung deines Arbeitgebers?
- Besondere Zeiten: Arbeitslosigkeit, lange Krankheit, Wehr- oder Zivildienst, Pflege von Angehörigen und Zeiten im Ausland.
Fehlt etwas, hilft die Kontenklärung. Dabei prüft die Rentenversicherung dein ganzes Konto, und Lücken lassen sich schließen. Du kannst sie jederzeit formlos beantragen, spätestens mit 43 fordert dich die Rentenversicherung von sich aus dazu auf2. Einen aktuellen Versicherungsverlauf kannst du ebenfalls jederzeit anfordern2. Für Mannheim und den Rhein-Neckar-Kreis hat die Deutsche Rentenversicherung Baden-Württemberg ein Regionalzentrum in Mannheim16.
Rentenlücke schließen:
Diese Bausteine gibt es
Welche Bausteine zu dir passen, hängt von deinem Einkommen, deinem Alter, deinem Steuersatz und davon ab, wie flexibel du an dein Geld kommen willst. Diese stehen zur Wahl:
| Baustein | Förderung | Geld vor der Rente | Auszahlung |
|---|---|---|---|
| Rürup-Rente (Basisrente) | Beiträge 2026 bis 30.826 € als Sonderausgaben absetzbar | nein | lebenslange Rente, frühestens ab 62 |
| Altersvorsorgedepot (ab 2027) | Zulage bis 540 € plus 300 € je Kind | nein | Rente oder Auszahlplan, in der Regel ab 65 |
| Fondspolice | keine, Vorteile bei der Steuer im Alter | ja, Entnahme möglich | Rente oder alles auf einmal |
| Depot, z. B. mit ETF-Sparplan | keine | jederzeit | wann und wie du willst |
Quellen: Rürup-Rente und Höchstbetrag15, Altersvorsorgedepot14. Details in unseren Ratgebern Rürup-Rente, Altersvorsorgedepot 2027, Fondspolice oder ETF-Sparplan und auf unserer Seite Vermögensaufbau.
- Rürup-Rente: Du setzt die Beiträge von der Steuer ab und bekommst im Alter eine Rente bis zum Lebensende. Besonders interessant bei hohem Steuersatz und für Selbstständige.
- Altersvorsorgedepot: Ab 2027 mit staatlichen Zulagen, besonders für kleinere Sparraten und mit Kindern.
- Fondspolice: Langfristig in Fonds anlegen, mit Steuervorteilen bei der Auszahlung im Alter und der Wahl zwischen Rente und Auszahlung auf einmal.
- Depot: Ein Depot mit klarer Aufteilung auf Anlageklassen, passend zu Ziel, Risiko und Budget. Du kommst jederzeit an dein Geld.
Bist du Anwältin, Apotheker, Ärztin oder in einem anderen Kammerberuf, kommt deine wichtigste Rente oft aus dem Versorgungswerk, nicht aus der gesetzlichen Rente. Wie du dort rechnest, zeigen unsere Ratgeber zum Versorgungswerk der Rechtsanwälte Baden-Württemberg, zum Versorgungswerk der Rechtsanwälte NRW und zur Apothekerversorgung. Für alle anderen Selbstständigen: Altersvorsorge für Selbstständige.
Wir erstellen den Plan,
du gibst dein Okay
Du musst die Renteninformation nicht allein auswerten. Im Renten-Check gehen wir sie gemeinsam durch, und wir rechnen nicht nur, wir setzen deinen Plan auch mit dir um:
Brief auswerten
Bring deine letzte Renteninformation mit. Wir lesen sie mit dir Feld für Feld und schauen auf deinen Versicherungsverlauf.
Lücke in Euro rechnen
Netto, mit Inflation, für dein Einkommen. Dazu alles, was du schon hast: Betriebsrente, alte Verträge, Depot, vielleicht eine Wohnung.
Dein Plan
Die Bausteine, die zu deinem Einkommen und deinem Steuersatz passen. Du verstehst jeden davon, bevor du zustimmst.
Umsetzen und dranbleiben
Wir setzen die Verträge mit dir auf und schauen jedes Jahr wieder drauf, wenn die neue Renteninformation kommt.
Aus der Beratung:
Zwei echte Fälle
Von keiner Vorsorge zur eigenen ETF-Depot-Rente
Stefan T.
Er hatte noch keine private Altersvorsorge.
Er wusste nicht, wie man mit ETFs Vermögen für die Rente aufbaut.
Wir haben in Ruhe alle Fragen geklärt und eine ETF-Depot-Rente für ihn aufgesetzt. Dazu haben wir Hausrat und Haftpflicht verbessert.
Seine Altersvorsorge steht jetzt, und ab nächstem Jahr hat er bei Hausrat und Haftpflicht bessere Konditionen.
Endlich ein klarer Plan für Rente und Vermögen
Patrick N.
Er wollte für die Rente vorsorgen und Vermögen aufbauen, hatte aber noch keinen Plan.
Er wusste nicht, welche Möglichkeiten es gibt, und wollte keine teuren Fehler machen.
Wir haben ihm die Möglichkeiten verständlich erklärt und eine ETF-Depot-Rente aufgesetzt, die zu seinem Einkommen passt.
Er baut jetzt Monat für Monat Vermögen für seine Rente auf und weiß genau, wofür er spart.
Was bleibt dir von deiner Rente wirklich?
Bring deine Renteninformation zum Renten-Check mit. Wir rechnen deine Lücke in Euro aus, netto und mit Inflation, und zeigen dir, welche Bausteine sie schließen. Wir erstellen den Plan, du gibst dein Okay. 30 Minuten, 0 €.
Kostenlosen Renten-Check sichernBeratung per Video oder im Büro in Mannheim nach Terminvereinbarung.
Weiterlesen zur Altersvorsorge
- Rentenlücke berechnen
- Altersvorsorge: Wie viel dir im Alter fehlt
- Inflationsrechner
- Rürup-Rente: Für wen sich die Basisrente lohnt
- Altersvorsorgedepot 2027: Förderung und Start
- Fondspolice oder ETF-Sparplan im Vergleich
- Alle Ratgeber
Häufige Fragen zur Renteninformation
Ab wann bekomme ich eine Renteninformation?
Jedes Jahr, sobald du 27 bist und mindestens fünf Jahre Beiträge gezahlt hast. Ab 55 bekommst du stattdessen alle drei Jahre eine ausführlichere Rentenauskunft.
Wie lese ich die Renteninformation richtig?
Wichtig sind drei Zahlen: die Rente bei voller Erwerbsminderung, die bisher erreichte Rente und die künftige Regelaltersrente. Die künftige Regelaltersrente ist eine Hochrechnung mit Beiträgen wie im Durchschnitt deiner letzten fünf Jahre. Alle Beträge sind brutto.
Ist die Rente in der Renteninformation brutto oder netto?
Brutto. Als gesetzlich versicherter Rentner zahlst du 2026 rund 12,35 % für Kranken- und Pflegeversicherung (mit Kindern, durchschnittlicher Zusatzbeitrag), dazu je nach Einkommen Steuer. Im Beispiel werden aus 1.400 € brutto rund 1.197 € netto.
Was bedeuten die Werte mit 1 % und 2 % Rentenanpassung?
Sie zeigen, wie hoch die Rente auf dem Papier wäre, wenn die Renten jedes Jahr um 1 % oder 2 % steigen. Die Inflation ist darin nicht berücksichtigt. Steigen die Preise genauso schnell, kannst du dir davon nicht mehr kaufen als heute von der Grundzahl.
Was ist der Unterschied zwischen Renteninformation und Rentenauskunft?
Die Renteninformation ist der kurze Überblick, den du ab 27 jedes Jahr bekommst. Die Rentenauskunft ist ausführlicher, mit allen gespeicherten Zeiten, Entgeltpunkten und Hinterbliebenenrente. Sie kommt ab 55 alle drei Jahre und auf Antrag auch früher.
Was tun, wenn in meiner Renteninformation etwas fehlt?
Prüf deinen Versicherungsverlauf auf Lücken, etwa Schulzeiten, Ausbildung oder Kindererziehung. Fehlendes ergänzt die Rentenversicherung über eine Kontenklärung. Die kannst du jederzeit formlos beantragen.
Warum habe ich keine Renteninformation bekommen?
Meist bist du noch keine 27 oder hast noch keine fünf Jahre Beitragszeiten. Auch bei Wohnsitz im Ausland endet der automatische Versand, wenn seit drei Jahren keine deutschen Beiträge mehr dazugekommen sind.
Wie berechne ich meine Rentenlücke aus der Renteninformation?
Zieh von der künftigen Regelaltersrente Kranken- und Pflegeversicherung und Steuer ab. Das ist deine Netto-Rente. Vergleiche sie mit dem, was du im Alter brauchst, zum Beispiel deinem Netto von heute, und rechne mit ein, dass die Inflation an der Kaufkraft nagt. Der Abstand ist deine Lücke im Monat.
Quellen
- § 109 Sozialgesetzbuch VI (Renteninformation ab 27 jährlich, ab 55 alle drei Jahre Rentenauskunft, Inhalt: Erwerbsminderungsrente, Prognose der Regelaltersrente, Auswirkungen künftiger Rentenanpassungen, Übersicht der Beiträge): gesetze-im-internet.de
- Deutsche Rentenversicherung, Fragen und Antworten zur Renteninformation (Versand ab 27 mit fünf Jahren Beitragszeiten, Durchschnitt der letzten fünf Kalenderjahre, Bruttowerte, ohne Kaufkraftverlust, Versicherungsverlauf, Kontenklärung spätestens mit 43, Auslandswohnsitz): deutsche-rentenversicherung.de
- Ihre Vorsorge (Initiative der Deutschen Rentenversicherung), Renteninformation richtig lesen (Erwerbsminderungsrente, Anpassung mit 1 und 2 %, Abschlag 0,3 % je Monat, Bruttowerte, Inflation): ihre-vorsorge.de
- Deutsche Rentenversicherung Baden-Württemberg, Was sagt die Renteninformation aus? (2025; Rentenanspruch ohne weitere Beiträge, Bruttobeträge): deutsche-rentenversicherung.de
- Deutsche Rentenversicherung, Werte der Rentenversicherung 2026 (aktueller Rentenwert 42,52 € ab 01.07.2026, Krankenversicherung 14,6 %, Pflegeversicherung 3,6 % bzw. 4,2 % ohne Kinder): deutsche-rentenversicherung.de
- Deutsche Rentenversicherung, Sozialversicherungsrechengrößen 2026 (vorläufiges Durchschnittsentgelt 51.944 €): deutsche-rentenversicherung.de
- Bundesministerium für Gesundheit, Bekanntmachung des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes 2026 (2,9 %), Bundesanzeiger vom 10.11.2025: bundesanzeiger.de
- § 249a Sozialgesetzbuch V (Rentenversicherung trägt die Hälfte des Krankenkassenbeitrags) und § 59 Sozialgesetzbuch XI (Pflegebeitrag aus der Rente trägt der Rentner): gesetze-im-internet.de, gesetze-im-internet.de
- § 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Einkommensteuergesetz (Besteuerungsanteil: 84 % bei Rentenbeginn 2026, plus 0,5 Prozentpunkte je Jahrgang, 100 % ab 2058): gesetze-im-internet.de
- § 32a Einkommensteuergesetz, Tarif ab 2026 (Grundfreibetrag 12.348 €): gesetze-im-internet.de
- § 9a Satz 1 Nr. 3 Einkommensteuergesetz (Werbungskosten-Pauschbetrag 102 €) und § 10c Einkommensteuergesetz (Sonderausgaben-Pauschbetrag 36 €): gesetze-im-internet.de, gesetze-im-internet.de
- Deutsche Rentenversicherung, „Die Renteninformation – mehr wissen“, 22. Auflage (2/2026), mit Muster-Renteninformation (Regelaltersrente ohne Berücksichtigung von Rentenanpassungen, Abschnitt „Zusätzlicher Vorsorgebedarf“): deutsche-rentenversicherung.de (PDF)
- Deutsche Rentenversicherung zum Rentenpaket 2025 (Haltelinie Rentenniveau 48 % bis 2031): deutsche-rentenversicherung.de
- Bundesregierung, „Private Altersvorsorge wird attraktiver“ (Altersvorsorgedepot ab 2027, Zulage bis 540 € plus 300 € je Kind): bundesregierung.de
- § 10 Abs. 1 Nr. 2 und Abs. 3 Einkommensteuergesetz (Basisrente, Höchstbetrag): gesetze-im-internet.de
- Deutsche Rentenversicherung Baden-Württemberg, Beratungsstellen (Regionalzentrum Mannheim): deutsche-rentenversicherung.de
- Bundesregierung, Rentenanpassung 2026 (plus 4,24 % zum 01.07.2026): bundesregierung.de
Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung. Die Rechenbeispiele sind vereinfacht: gleichbleibender Verdienst, ohne Kirchensteuer, mit Steuer- und Beitragswerten von 2026. Deine echten Zahlen stehen in deiner Renteninformation und hängen von deinem Versicherungsverlauf, deiner Krankenkasse und deinem Einkommen im Alter ab. Stand 24.10.2026, alle Angaben ohne Gewähr.